Страховой агент. Владимирская область
Форма входа
Поиск
Друзья сайта
Статистика

Онлайн всего: 1
Гостей: 1
Пользователей: 0
Мини-чат
Категории каталога
авторские [7]
Понедельник, 18.12.2017, 06:13
Главная » Статьи » авторские

УРОЖАЙ ИЛИ ДЕНЬГИ

УРОЖАЙ ИЛИ ДЕНЬГИ

 

Будут ли аграрии чаще, чем сейчас, страховать посевы


Автор: Софья Корепанова

Хотя рынок агрострахования сопоставим по стоимости с сегментом страхования авто, а 50% страхового взноса субсидируется государством, крестьяне все еще неохотно пользуются этим инструментом. Сейчас застраховано всего 23% посевных площадей. Однако правительство не оставляет попыток приучить аграриев страховать риски в растениеводстве и в 2007 г. выделяет на субсидии 3,4 млрд руб. А по пятилетней госпрограмме развития АПК к 2012 г. в стране будет застраховано 40% посевов. Неизвестно, оправдается ли прогноз чиновников. Пока сельхозпроизводители недовольны методиками расчета выплат по страховым случаям и высокими страховыми ставками.

Этот год выдался напряженным для страховых компаний: из-за засухи пострадали яровые и озимые в Ростовской и Волгоградской областях. В одной только Ростовской области недобрали 4 млн т зерна. Общий ущерб сельхозпроизводителей этих регионов составил около 10 млрд руб. Всего же, по данным федерального Минсельхоза, от разных рисков страхуются лишь 23% сельхозорганизаций, а вот в личных подсобных и фермерских хозяйствах страхование почти не ведется. Отсюда недополученные прибыли и дополнительные убытки. Например, из–за одних только неурожаев российские аграрии в среднем за год имеют по 20 млрд руб. убытков, а в такие проблемные сезоны, как нынешний – еще больше. Притом, что страхуются меньше четверти хозяйств, объем рынка агрострахования – 40–50 млрд руб./г. – по стоимости уже сейчас сопоставим с рынком страхования автомобилей.

Как страхуются и чем рискуют

Список рисков, по которым федеральные власти субсидируют крестьянам 50% затрат на покупку страховых полисов довольно обширен – более десятка наименований (см. врезку). Он включает как распространенные риски (к примеру, град), так и нетипичные для большей части хозяйств – вроде землетрясений. Страховщики говорят, что большая часть аграриев заключают договора с господдержкой. «Свыше 90% наших клиентов выбирают пакет услуг с субсидированием, – подтверждает Александр Пилипчук, директор управления сельхозстрахования «Росгосстраха». – Ведь большинство не в состоянии выплачивать полную премию по страховке». Перечень рисков, о которых сказано в госпрограмме развития АПК на 2008–2012 гг., он считает исчерпывающим: «ничего лишнего или невостребованного там нет».

Суммы договоров, по данным «Росгосстраха», зависят от производственных показателей и размеров хозяйств. Так, в средней полосе одна компания обычно занимает озимыми не более 500 га. На юге или в Сибири таких посевов может быть несколько тысяч га, а страховая премия (сумма, которую крестьянин обязан уплатить страховщику) – доходить до 12 и более миллионов рублей. Средний страховой тариф равняется 6%.

Застрахованных компаний, число которых в последние годы росло, в 2006 г. стало на 1,7 тыс. меньше, отмечает Росгидромет (см. таблицу «Число застрахованных хозяйств»). Крестьян отпугнуло постановление правительства в апреле, ограничившее субсидирование 50 процентами премии, хотя раньше возмещалось 60-80%, предполагает Пилипчук. Раз в пять лет Минсельхоз пересматривает страховые тарифы по договорам, заключаемым с учетом субсидий. Действующие введены в 2004 г. Одно из главных нововведений – наличие безусловной 20%-ной франшизы, чтобы полисы стали доступнее, а ответственность была распределена между страховщиком и страхователем. Для тех, кто рассчитывает на полное возмещение, установлен повышенный тариф. Благодаря франшизе тарифы снизились более чем в полтора раза, доволен топ–менеджер крупной страховой компании: например, в Ярославской области их удалось сократить с 12 до 7%.

ЧТО БУДУТ СУБСИДИРОВАТЬ

Риски, страхование которых в ближайшие годы будет субсидироваться властями, перечислены в «Государственной программе развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008 - 2012 годы». Субсидии, написано в документе, будут предоставляться при страховании рисков полной или частичной утраты/гибели агропродукции: урожаев зерновых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля и овощей; многолетних насаждений; посадок многолетних насаждений (виноградников, плодовых, ягодных, орехоплодных, плантаций хмеля и чая. На субсидирование можно рассчитывать, если страховой случай стал результатом опасных для сельхозпроизводства природных явлений: засухи, заморозков, вымерзания, выпревания, градобития, пыльных и песчаных бурь, землетрясения, лавины, сели, половодья и переувлажнения почвы.
Субсидии будут выделяться из федерального бюджета при условии возмещения из бюджета региона не менее 10% затрат на уплату страхового взноса.

Не все страховщики с этим согласны. Тарифы 2004 г. лишь на 40–60% покрывают реальный ущерб, возмущался Леонид Вологдин, председатель ассоциации «Агропромстрах» в письме призеденту Российского земельного союза. Суть франшизы, доказывал он, сводится к ухудшению условий страхования сельхозпроизводителей. «При снижении урожайности до 20% никаких страховых выплат не производится, что ставит в невыгодное положение регионы, где не наблюдается особых колебаний урожайности. А это и Нечерноземная зона, и огромная часть Сибири, и ряд центральных российских областей», – недоволен Вологдин. Не устраивает главу ассоциации и введенная в 2004 г. замена субсидирования части страхового взноса на его компенсацию. Теперь страхователь сначала должен заплатить 100% взноса и только потом может рассчитывать на возврат государством половины этой суммы. Государственную долю взноса участникам рынка приходится брать в банках под проценты, причем неизвестно, когда им ее компенсируют, сетует Вологдин.

Юрий Шутов из отдела страхования сельскохозяйственных рисков «Страхового дома ВСК» тоже говорит, что в некоторых регионах аграрии «принимают франшизу в штыки». Но он предлагает не упрощать проблему. Тарифы по страхованию урожая с господдержкой сильно отличаются как по регионам, так и по культурам – по данным «Страхового дома ВСК», они составляют от 3,96% до 15,64%. Максимальный тариф начисляют при страховании плодовых. Тарифы высоки, соглашается Шутов с Вологдиным, но и сумма возможного возмещения «в десятки раз выше», чем тариф, а риск наступления страхового случая вполне реален. В Ростовской области в этом году пропало более 30% урожая, приводит он пример.

В чем смысл

Крестьяне и страховщики по–разному понимают смысл страхования. Основная задача страховой компании – не полностью компенсировать аграрию финансовые потери от неурожая, а не дать ему разориться и предоставить возможность заново отсеяться, формулирует Шутов. А многие клиенты почему–то приходят с установкой: «Я собирался получить урожай на десять миллионов, вот и заплатите мне их до копейки [невзирая на франшизу]», – недоумевает он.

Ростовский производитель зерновых «ЮТС-агропродукт» в 2007 г. не пользовался безусловной франшизой и не жалеет об этом. «Мы впервые застраховались от гибели урожая и снижения урожайности. Страховая премия составила 20 млн руб., – вспоминает финдиректор компании Александр Лавриненко. – После засухи недобрали 30% кукурузы, и теперь благодаря отсутствию франшизы получим страховое возмещение на 15-20% больше». Но метод расчета страховщиками средней урожайности ему не нравится. Ту же кукурузу «ЮТС–агропродукт» сеет всего третий год, поэтому для ее страхования пока еще нельзя рассчитывать тариф исходя из собственной статистики. Вместо этого приходится брать за основу урожайность по району, в котором работает «ЮТС–агропродукт», а она на 35-40% ниже, чем у компании.

«Кроме этого, мы не всегда с тем, как рассчитывается сумма компенсации», – продолжает Лавриненко. Например, рапс в нашем районе вообще никогда не выращивали, говорит он. Чтобы застраховаться, пришлось бы брать среднеобластную урожайность – намного более низкую, чем у «ЮТС–агропродукта». Этот вариант в компании сочли неприемлемым и рапс страховать не стали. Сроком возврата государством 50% страховой премии Лавриненко, наоборот, доволен. В июне отправили данные в областной минсельхоз, а в июле-августе уже получили компенсацию, радуется он.

А вот пензенская агрокомпания «Хартлэнд Фармз» отказалась от страхования урожаев – как и Лавриненко, ее руководителей не утроил «среднерайонный» метод расчета страховой премии. Озимых «Хартлэнд» собирает 40 ц/га, а район – всего 18. Чтобы страховщик учитывал урожайность самой компании, ей нужно собрать минимум пять урожаев подряд, а «Хартлэнд» обрабатывает свои земли всего третий год. «Пока нам выгоднее не страховаться, чем тратиться на премии и при наступлении страхового случая заведомо недополучать часть компенсации», – подытоживает директор по маркетингу компании Станислав Фролов.

«Агронова Эл» (Пензенская обл.; выращивает зерновые) три года подряд страхует в «Росгосстрахе» и «Уралсибе» озимые «по всему перечню рисков», говорят в компании. Ставка – 9,6%, затраты по договорам 2007 г. – более 3 млн руб., площадь посевов – 4 тыс. га. Первый страховой случай произошел только в этом году: недобрали 30% зерна. Гендиректор «Агроновы» Сергей Солод оформил все бумаги и к декабрю ждет компенсации от государства. Ставку, на которую приходится соглашаться, он называет высокой и признается, что страхуется главным образом для оформления кредитов на пополнение оборотных средств под залог урожая: «Кроме залогового кредитования, страховка ни для чего не нужна».

Борцы со схемами

Крупные страховые компании считают одной из главных проблем рынка субсидируемого сельхозстрахования так называемое схемное страхование – в «Росгосстрахе» утверждают, что оно составляет 70% и ведет к нерациональному расходованию госсредств. На кону – дешевые бюджетные деньги, за которые стоит побороться: в 2007 г. федеральные власти выделяют на поддержку страхования в АПК 3,4 млрд руб.

«Схемы» работают так. Страховая компания платит за аграрную, заключающую с ней договор, до 100% страхового взноса. Его сумма оформляется как ссуда. Но денег в схеме может и не быть: одновременно с подписанием договора агрокомпания оформляет на имя страховщика вексель, дающий последнему право требовать у нее возврата «ссуды». После этого на основании заключенного договора страховщик получает у государства возмещение 50% премии, частью которой делится с агрокомпанией. Доказать, что в процессе уплаты взноса не участвовали живые деньги, очень сложно. Это дискредитация института агрострахования, считает Шутов из «Страхового дома ВСК». Нет никакой гарантии, что, например, в случае засухи крестьянин полностью получит возмещение, формально причитающееся ему по договору: реальных денег у заключившего его страховщика, как правило, немного.

В августе противники схемного страхования – «Росгосстрах», «Ингосстрах», МАКС, «Страховой дом ВСК» и другие, всего 35 компаний – решили объединиться в Национальный союз агростраховщиков (НСА). Они рассчитывают отобрать часть рынка у приверженцев «схем», обещая сельхозкомпаниям «прозрачность механизма госдотаций» и реальные выплаты по страховым случаям. Первым делом НСА хочет разработать и ввести единый стандарт страховой документации и сформировать национальную перестраховочную емкость для всех аграрных рисков.

Однако на «схемах» зарабатывают не только страховщики, но и их клиенты. Поэтому сложно сказать, много ли аграриев согласятся страховаться «вбелую», тем более что большинство считает тарифы слишком высокими, а возмещения – недостаточными. Гендиректор одной из пермских агрокомпаний говорит, что не жалуется на условия схемного страхования. Ежегодно заключается договор со страховой премией около 100 тыс. руб., оформленный как долговое обязательство компании перед страховщиком. Половину этих денег последнему на законных основаниях возвращает Минсельхоз. «Каждый год мы получаем небольшие суммы по страховому случаю: он почти всегда фиксируется, такова политика страховщика. Так что никто не в убытке, кроме госбюджета», – заключает топ–менеджер.

 

Категория: авторские | Добавил: peco (24.02.2008)
Просмотров: 1051 | Комментарии: 3 | Рейтинг: 0.0/0 |
Всего комментариев: 2
2  
Хотелось бы больше информации, например, средний размер страховой премии по основным страховым компаниям, размеры франшизы, страховой тариф и т. д.

1  
:)

Имя *:
Email *:
Код *:

Copyright MyCorp © 2017Создать бесплатный сайт с uCoz